新金融规范发展为人民美好生活而努力

引言:习总书记寄言世界互联网大会,“让互联网发展成果更好造福全国人民”。互联网金融让金融不再“高冷”,满足人民日益增长的美好生活需要。


中国互联网发展到现在,取得的成绩有目共睹,中国互联网金融稳居世界第一、中国移动支付领跑全球……,2017世界互联网大会召开,人民日报刊登了国家主席习近平的贺信,其充分肯定信息技术为代表的新一轮科技和产业为经济社会做出杰出贡献,并对行业发展寄予深切的期望。


2017年12月3日至5日,第四届“世界互联网大会·乌镇峰会”在浙江省乌镇举行,千年古镇因这场盛事沸腾了,互联网大咖共聚一堂,大会亮点不断,有科技媒体将之形容为“饭局多、怼人狠、服饰潮”,成为圈内大家关注的佳话。盛会上能成为谈资的各种细节没有被错过,但是更加不可错过的,是各位大佬独到的思想和见解,他们的话语非常有启发性,承载着互联网行业促进社会向前发展的厚重实力。


这是党的十九大以来第一次峰会,国家对峰会高度重视,习近平主席发去贺信“让互联网发展成果更好造福全国人民”,提出了‘中国数字经济发展将进入快车道’的正确指示。此次峰会的主题是“发展数字经济 促进开发共享——携手共建网络空间命运共同体”。


数字经济,是从G20开始就一直被讨论的主题,而峰会则进一步提到了“开放”是新时代的特点和要求。2017年12月6日至8日,在广州举办的2017财富全球论坛,主题是“开放与创新——构建全球经济新格局”,也提到了“开放”,“开放”是时下中国不可错过的历史新使命。


中国金融科技发展水平位居世界前列,企业不仅要和国内的同行进行分享,也要与国外的同业者去交流。很多国家和地区的金融科技水平落后于中国,商业上的合作机会是毋庸置疑,通过开放、交流和合作,中国可以输出技术、商业模式等,帮助当地的中小企业和个人获得高质量的普惠金融服务。


监管让从业边界清晰


本着“发展普惠金融”目标发展而来的中国互金行业,从最初快速且野蛮的“繁荣时期”,到逐渐步向规范和理性,离不开监管持续的引导和支持。近年来,监管部门频繁出台各项互联网金融监管条例,11月份,国务院金融稳定发展委员会成立,要求牢记“守住不发生系统性金融风险的底线”。


监管的介入,让互金从业的边界越来越清晰。在没有边界之前,任何人都想要插上一脚,有浑水摸鱼的、有本身业务把控能力差强人意的,有想往脸上贴金赚噱头……行业因此乱象不断,社会形象也受到重大影响。监管划边界对合规经营做出指引,在边界之外圈出三个“负面选项”——首付贷、校园贷、现金贷,这三者是互金机构在任何情况下都不能去触碰的纪律“高压线”。12月1日,互联网金融风险专项整治、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室正式下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》(下文简称“通知”),对现金贷做出了相应的规定。


现金贷要求趋全面


《通知》涉及的业务主体包括:现金贷助贷类机构、网络小贷公司、银行类金融机构、P2P网贷类机构等,比较全面的对现金贷业务进行了规范,包括了资格监管,业务监管和借款人适当性监管,并给出了存量逐步退出的安排。


我们从《通知》中看到,第一,没对“现金贷”作出严格的定义,仅表明是“具有无场景依托、无指定用途、无客户群体限定、无抵押”等特征,并未特意标明“小额”和“短期限”,如此一来,目前具有上述特征的信贷业务,全部要被划入此类要求,范围比较大。


第二,借款人的综合资金成本受36%的民间利率红线保护。《通知》对综合费率收费方式做了一刀切的明确要求,等于是正面拒绝了之前不少学者和业界人士提出的,对小额超短期综合费率差别对待的建议。


第三,各类机构要充分保护金融消费者合法权益。《通知》对这方面的陈述相当完整:遵守“了解你的客户”原则,不以任何方式诱致借款人过度举债;不允许暴力催收;不得窃取、滥用客户隐私信息,不得非法买卖或泄露客户信息。不难看出,互金行业客户的合法权益是受到充分保护的。


第四,互联网金融的本质还是金融,金融活动最重要的是防风险。《通知》提出,机构要坚持审慎经营,全面考虑信用记录缺失、多头借款、欺诈等因素,对贷款质量可能造成的影响。考虑到互联网金融的特点,监管提醒机构要谨慎使用“数据驱动”风控模型。


目前现金贷公司风控模型对数据依赖较大,但考虑到现金贷在中国的发展只有短短两三年,数据采集有限,更重要的是,它们并未经历过完整经济周期的检验,这样的纯数据风控模型风险隐患还是较大。 据笔者了解,总体来说,互金行业内比较主流做法,还是线上线下风控相结合的方式。


《通知》对助贷提出了几点要求,银行业机构对外提供资金发放贷款,合作方必须是具有放贷资质的机构(直接放贷业务的牌照包括银行、消费金融公司、网络小贷等),目前无放贷资质的助贷机构,将失去非常重要的资金来源,助贷模式无法持续。 P2P撮合信贷类借款业务,借款人必须指定用途。


像对待之前的监管文件一样,相信行业也会认真遵守这份有关“现金贷”的行业新文件。互金行业是新型金融业态,借助于网络、数字化的力量发展而来,赢得越来越多人的积极响应,监管也在上面花上很大的心血,各方对这个行业寄予厚望。


互联网金融服务的是传统金融机构覆盖不到的人群,让金融不再只是“富人游戏”,不再高高在上。习近平总书记在十九大报告中指出:“中国特色社会主义进入新时代,我国社会主要矛盾已经转化为人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾。”我们相信,健康发展的互联网金融一定可以造福全人类,提升全民的幸福感,促进整个人类社会更大步、更稳地向前发展。


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罗浩杰
壹宝贷总经理,广东金融研究院执行秘书长,广州互联网金融协会副会长,新浪财经智库成员,网贷天下最佳专栏作家,南方出版传媒、广东人民出版社《互联网金融模式与实战》互联网金融系列丛书编委会副主任
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