使用权大于所有权,租赁消费金融应势而起

引言:年轻一代注重高生活质量,想要用最少的花费来享受同等品质的商品和服务。互金行业推出“以租代购”的租赁消费金融业务将受市场高度欢迎。

 

我们一直在关心市场,关心市场中各种重要的要素,它们总是在变化中,比如说,市场的消费者,在不同时期就呈现出不同特点。在当下这个时代,以90后为主打的新生一代,自我意识强烈、个性十足,他们的消费观念不同于80后、70后,不非得拥有“所有权”,对于他们来说,用最少的花费来享受同等的品质服务,是可以接受的新消费模式,能拥有“使用权”就可以了。

 

使用权大于所有权

 

年轻一代崇尚“使用权大于拥有权”的生活方式,最明显的特征就是“共享经济”。当前,共享经济已经覆盖了生活服务、生产能力、交通出行、知识技能、房屋住宿、医疗分享、资金分享等领域,普通人很熟悉的就有:Airbnb(爱彼迎)、小猪短租、Uber、滴滴打车、共享单车等等,打开手机就能下载的各种APP去参与资源共享,给人们的生活带来了非常多的便利。

 

这里有个小插曲是,很多人认为中国的共享单车不属于真正意义上的共享,而是传统的租赁,是分时租赁。什么是共享?所谓的共享就是,你有一样东西(产权很明确)闲置了,你拿出去给别人使用,并收取一定的报酬。共享,是基于陌生人且存在物品使用权暂时转移的一种新的经济模式,其本质是整合线下的闲散物品、劳动力、教育医疗资源等,是“对闲置资产的再利用,提升效率的同时也减少了浪费”。他们说,共享单车不是“共享”,单车的所有权是归企业所有,而不是个人,是企业主导而投放在市场中的,而且,企业自身并不使用单车,所以,这不是共享。

 

企业是做共享还是租赁,很大程度上可由资产轻重去决定:资产轻的,像是自行车和充电宝,一辆自行车造价只需数百元,充电宝更便宜,几十块,布一百万台没多少钱,这时候,企业做成B2C的租赁没有难度;资产重的,比如说汽车,一辆汽车便宜的也要10万块钱,加上后期的各种维护费用等等,是个天文数字。一般的企业要去遍地布车,几乎是做不到的。这样的情况企业做C2C的共享会是比较合理。

 

以一种规模化协作的方式,让全社会成员共同参与社会资源的共享,重构新的商业模式,产生巨大的价值和财富,并推动社会变革,这是此类资源共享型商业有积极意义的地方。而从消费者的角度来看,商业模式、商业名称是什么,不是那么重要,不是核心问题。是共享、是租赁,或者是分享等等,任何的称谓都没有改变这样的事实,他们享用的是产品和服务的“使用权”。

 

租赁消费金融优势大

 

年轻消费者“只要曾经拥有,不需天长地久”,不在乎“所有权”,只在乎“使用权”的消费观念逐渐成形,与之紧密相关的还有提前消费、租赁消费、信用租赁等等。事实上,在我们的互金行业,有着对应的业务,叫做“租赁消费金融”、“以租代购”,为适应新时代的新特点而出现的新的金融模式,助力将社会潜在需求变为实际有效需求。

 

比如说手机,大量的人使用手机的周期,就是一两年,他们会在新款手机出现之后,就换手机。过去,人们可能会用到消费分期服务,一部新的iPhone X,如果是分期购买,最终支付本金加利息近万元。但如果是租赁,可能每个月只需要付400元租金费(不同平台定价不同),使用一年的费用,不超过5000元。一年之后,消费者可以考虑支付尾款,将手机买下来,也可以选择不租了,再换一把新手机。这个模式对于追求时尚的年轻人来说,有极大的诱惑力。

 

另外一个是汽车,很多年轻一代认为:“车不再是一个资产,而是一个消费品,一个代步工具”。这个观念与老古董的70后、80后不一样。互金的汽车租赁方式是,用户与平台签订合同,根据需求具体情况,用户有不同选择,可以续租;可以买断,但需支付比原价更高的价格;也可以直接选择不要了,作为二手商品回收。                     

 

我们认为,这种灵活的选择权是90后想要的,比如他们换城市、汽车开一段时间想换了……租赁模式能给他们更多的选择。这样的模式很灵活,有效地实现让年轻人“不为物所累”。加之,租赁模式进入门槛更低,也符合年轻人的需求。在汽车领域,选择分期,一般要先付30%;而租赁,只要先付10%,甚至是零首付。年轻用户群体会乐意选择此类金融服务。

 

买车置业,年轻人在努力实现自己美好生活的目标。中国人的传统观念是“有房才有家”,但多年来房价居高不下,买房是多少人心中“不可承受之重”。随着限贷限购政策日益收紧,中央明确提出“房子是用来住的,不是用来炒的”,一系列住房租赁利好政策相续出台,大批房企、银行、互联网金融企业等纷纷进入市场,房屋租赁市场呈现一派繁荣之象。

 

以上所见,我们所在的互金行业,以互联网为依托,积极响应监管对金融业的号召——避免脱实入虚,坚持服务实体经济。租赁消费金融的发展,有助于消费者在暂时购买力不足情况下,提前获得耐用品的使用权,将潜在需求激活,转变为实际有效需求,最终刺激社会总有效需求增长。租赁消费金融帮助消费者减少购买产品的支出成本,减轻消费者的经济负担。这里就很清晰了,有着庞大的市场需求,有助于人们生活质量大幅提升,不难预测,租赁消费金融会迅速成长成为为互金行业开疆拓土的一名猛将。


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罗浩杰
壹宝贷总经理,广东金融研究院执行秘书长,广州互联网金融协会副会长,新浪财经智库成员,网贷天下最佳专栏作家,南方出版传媒、广东人民出版社《互联网金融模式与实战》互联网金融系列丛书编委会副主任
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